在老龄化、少子化新趋势下，保险供给和需求的改变正推动行业进入新的周期。在这样的背景下，保险行业如何穿越周期，实现长期高质量发展？

9月8日举办的外滩大会保险分论坛上，参会嘉宾就这一主题展开讨论。综合他们的观点，保险行业穿越周期有两大主要方向：一方面是应用数字科技深耕保险全流程服务，一方面是打通融合养老和医疗相关产业，构建智慧养老与医疗健康服务生态。

保险、医养服务将深度融合

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从需求侧来看，老龄化、少子化拉动了养老保险市场的消费，带来了新的市场机遇。国家卫健委数据显示，截至2022年底，全国60岁及以上老年人口达2.8亿，占总人口的19.8%，即将进入中度老龄化阶段。

泰康在线副总经理方远近在论坛上表示，中国正在加速进入长寿时代，居民财富保值增值的需求不断增加，机会大于挑战。据他介绍，国内寿险行业正在改变传统发展模式，转型为保险+医养模式。保险公司需打造“保险+资产+服务”商业闭环的模式，在产品形态上将传统虚拟的保险与实体的医养相结合，服务用户全生命周期，打造“智慧医养体系”，从而满足长寿时代人们对长寿、健康、财富的需求。

另一方面，老龄化来临对我国医疗保障体系也提出了新的挑战。平安健康险总经理朱勇表示，目前我国的医疗费用支出主要是政府主导，个人支付比例达到40%，而商业保险支付比例仅有7%。“从这个角度来看，目前大家对商业保险的认知、购买、使用还远远不够，我国商业健康险还有非常大的发展潜力。”朱勇表示。

如何激发商业健康险的发展潜力？朱勇表示，从海外成熟市场来看，著名的凯撒模式及联合健康模式尽管有所不同，但其共同的特征是保险支付和医疗服务、健康管理等服务的一体化。

事实上，上述模式中的管理式医疗概念在国内保险业近年来已有大热之势，被多家险企追捧。不过，朱勇认为，完全照搬国际上的管理式医疗模式难免水土不服，需基于我国国情打造“中国式医疗健康服务生态”。在上述生态下，他认为，商业医疗险要持续做好“三个衔接”：第一，匹配国家医保，做“多层次保障与医疗健康服务”；第二，配合主体医院，做“多元化医疗服务”；第三，面向人民群众，做“全周期健康管理”。

除了商业健康险，中再寿险产品开发部兼产融创新事业部负责人张楚认为，储蓄型保险与医养服务生态相结合也会成为人身险预定利率下调后，保险产品与其他金融工具形成差异性竞争的重要砝码。

数字科技深耕保险服务全流程

面对人口红利退减、保险代理人骤减、消费者多元化需求等新挑战，保险行业也在积极升级服务，从聚焦销售转向深耕全流程服务，创造高质量的服务体验。

蚂蚁保机构产品负责人方勇表示，保险行业理解门槛高、保障条款专业，数字科技的深入应用，正在让保险产品和信息更透明更易懂，带来透明可靠、智能专业的体验。

方勇称，以蚂蚁保的科技应用为例，图计算、绿色计算、隐私计算、区块链等五大根基技术之上，可以发展出语言力、支持力和专业力，即交互认知能力、保险专业支持能力以及模型处理能力。在这些能力的助力下，科技可以支持较为复杂的住院理赔环节的全智能交互，为不同环节和应用实现30%~70%左右的提效。“在科技加持下，能够帮用户更高效的去选择合适的产品，进行快速理赔，同时也可以更高效地协助用户解决在整个过程中所遇到的问题。”

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